降息了，理财思路也该转变一下了

　　债券和信贷类理财产品“一票难求”

　　中信银行一直是新型理财产品的“创造者”。不过，面对股市的下滑和利息的调整，该行的理财产品也变得“一票难求”。中信银行吴江支行理财部经理蔡蔚鸿最近显得很“清闲”。虽然目前该行近期推出的一年期信贷类理财产品的收益率降到了5.5%，但由于收益远高于同期存款利息，因此也是极少数贵宾客户才有机会买到。该行的另一款短期系列理财产品———稳健财富计划由于数额有限，因此只好按比例分配给客户。蔡蔚鸿表示，接下来的一段时间基本上没什么理财产品推出，何时会再掀起一个热潮取决于国内外经济形势和国内股市的走势。

　　与此同时，债券型基金和在上交所与深交所上市的债券也成了投资者的“避风港”，“虽然收益率不是很高，但总比在股市里炒股和购买股票型开放式基金亏损强吧。”周先生的观点代表了大多数投资者的心声。

　　固定利率房贷乏人问津

　　去年央行6次加息，市民沈先生购买的两套住房由于担心还款压力逐渐上升，就选择了固定利率房贷，当时他的贷款是20万元分10年还款。不料，今年9月以来连续降息两次，固定利率还款很显然吃亏不小。

　　工行吴江支行营业部理财经理徐华琼给记者算了一笔账，利率调整前，20万元10年期的固定房贷利率为6.93%，月还款2314.96元，当时相应的浮动利率为6.6555%。降息后，浮动利率降到6.3495%，月还款2255.67元，每个月要比固定房贷利率少还近60元。在当前可能进入降息周期的前提下，一味地坚持用固定利率还贷无疑将加重自身负担。

　　那么，固定利率房贷是否可以转换为浮动利率房贷呢？记者了解到，转换是可以的，但银行都要收取一定的违约金，数额还不小。因此，客户在转换前最好仔细算一笔账，如果转为浮动利率后节省的利息比违约金多，转换就是划算的，否则不如坚持到底，维持原样。

　　保险产品销售有喜有忧

　　某银行代理的一个分红类保险产品原先销售情况还将就，其中免缴利息税是一大卖点。如今，利息税已经暂时取消了，这款产品的优势就丧失了一大半，一些购买这个产品的客户最近都在询问是否可以退掉这款产品或转换成其它产品。

　　某保险公司有关负责人认为，降息对保险产品的销售应该有积极的影响，因为银行利率下调，保险公司的经营成本降低了，费差就会减少，分红率会有所提高。